Berufsunfähigkeit: Wenn der Beruf plötzlich nicht mehr möglich ist

Das Wichtigste in Kürze

Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben können. Entscheidend ist dabei nicht nur die Diagnose, sondern wie stark Ihre Tätigkeit dadurch konkret beeinträchtigt wird.

Eine Berufsunfähigkeit ist von einer Arbeitsunfähigkeit zu unterscheiden. Während Arbeitsunfähigkeit meist vorübergehend ist, liegt eine Berufsunfähigkeit vor, wenn eine Rückkehr in den bisherigen Beruf langfristig nicht mehr möglich ist.

Zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit zählen heute neben körperlichen Erkrankungen vor allem psychische Belastungen wie Burnout oder Depressionen. Ob eine Berufsunfähigkeit anerkannt wird, wird immer individuell anhand der gesundheitlichen Situation und der beruflichen Anforderungen geprüft.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann in diesem Fall mit einer monatlichen Rente helfen, Einkommensverluste auszugleichen und den eigenen Lebensstandard zu sichern.

Was versteht man unter Berufsunfähigkeit?

Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausgeübt werden kann. Die gesundheitlichen Einschränkungen müssen dabei so gravierend sein, dass langfristig nicht mehr davon auszugehen ist, dass Sie Ihren bisherigen Beruf ausüben können.

Wichtig ist die Abgrenzung zur Arbeitsunfähigkeit. Von Arbeitsunfähigkeit spricht man, wenn Sie aufgrund einer vorübergehenden Erkrankung – etwa einer Grippe – zeitweise nicht arbeiten können. Nach der Genesung ist die Rückkehr in den Beruf in der Regel wieder möglich.

Im Krankheitsfall erhalten Arbeitnehmer zunächst weiterhin ihren Lohn. Besteht ein Arbeitsverhältnis, wird dieser in den ersten sechs Wochen der Krankheit durch den Arbeitgeber gezahlt. Hält die Erkrankung länger an, übernimmt die gesetzliche Krankenkasse die Zahlung von Krankengeld für maximal 72 Wochen.

Für Privatversicherte und Selbstständige gibt es vergleichbare Leistungen über eine Krankentagegeldversicherung. Stellt sich jedoch während einer längeren Krankschreibung heraus, dass eine Rückkehr in den bisherigen Beruf auf unbestimmte Zeit nicht mehr möglich ist, kann dies ein Hinweis auf eine Berufsunfähigkeit sein. In diesem Fall geht es nicht mehr nur um eine vorübergehende Erkrankung, sondern um eine dauerhafte Einschränkung der beruflichen Leistungsfähigkeit.

Welche anerkannten Erkrankungen können zur Berufsunfähigkeit führen?

Viele Betroffene gehen davon aus, dass bestimmte Krankheiten automatisch als Grund für eine Berufsunfähigkeit anerkannt werden. In der Praxis ist das jedoch nicht der Fall. Es existiert keine feste Liste von Erkrankungen, die grundsätzlich zu einer Berufsunfähigkeit führen. Eine Diagnose allein reicht daher nicht aus, um eine Berufsunfähigkeit festzustellen.

Entscheidend ist vielmehr, wie stark Ihre gesundheitlichen Beschwerden Ihre konkrete berufliche Tätigkeit beeinträchtigen. Dabei wird immer der zuletzt ausgeübte Beruf betrachtet und geprüft, in welchem Umfang Sie Ihre typischen Aufgaben noch erfüllen können.

Das führt dazu, dass zwei Personen mit derselben Erkrankung unterschiedlich bewertet werden können. Während eine Person ihre Tätigkeit möglicherweise weiterhin ausüben kann, ist eine andere aufgrund der gesundheitlichen Einschränkungen dauerhaft nicht mehr arbeitsfähig. Ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt, wird daher immer individuell anhand der beruflichen Anforderungen und der gesundheitlichen Situation beurteilt.

Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit

In der Vergangenheit waren vor allem Berufsgruppen von Berufsunfähigkeit betroffen, die einer hohen körperlichen Belastung ausgesetzt waren. Ein typisches Beispiel ist der Fliesenleger, der viele Arbeiten kniend ausführt. Dauerhafte Belastungen der Gelenke können dazu führen, dass Betroffene ihren Beruf aufgrund von Schmerzen oder Bewegungseinschränkungen nicht mehr ausüben können.

Heute zeigt sich jedoch ein verändertes Bild. In einer zunehmend schnelllebigen, digitalen und häufig auch stressintensiven Arbeitswelt zählen psychische und nervliche Erkrankungen zu den häufigsten Ursachen für einen längeren Ausfall im Beruf. In rund jedem dritten Fall sind sie auch der Grund für eine dauerhafte Berufsunfähigkeit.

Gerade bei Erkrankungen wie Burnout, Depressionen oder anderen psychischen Belastungsstörungen kann die Genesung viel Zeit in Anspruch nehmen. Häufig dauert die Behandlung mehrere Monate oder sogar Jahre. Wird ärztlich festgestellt, dass eine Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent für voraussichtlich mindestens sechs Monate besteht, kann in solchen Fällen eine Berufsunfähigkeitsrente beantragt werden. Dies gilt auch bei schwerwiegenden psychischen Erkrankungen, wenn eine Rückkehr in den bisherigen Beruf dauerhaft nicht möglich ist.

Wer stellt fest, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt?

Wenn Sie über einen längeren Zeitraum nicht mehr oder nur noch eingeschränkt arbeiten können, kann geprüft werden, ob eine Berufsunfähigkeit oder eine Erwerbsminderung vorliegt. Grundlage dafür ist in der Regel ein ärztliches Gutachten, das Ihre gesundheitliche Situation und Ihre verbleibende Leistungsfähigkeit bewertet.

Für eine Erwerbsminderungsrente wird insbesondere beurteilt, wie viele Stunden Sie täglich noch arbeiten können. Liegt Ihre Leistungsfähigkeit unter sechs Stunden pro Tag, kann eine teilweise Erwerbsminderung vorliegen. Wenn Sie weniger als drei Stunden täglich arbeiten können, kommt eine volle Erwerbsminderung in Betracht. Um eine Erwerbsminderungsrente zu beantragen, stellen Sie einen schriftlichen Antrag bei der Rentenversicherung. Anschließend erhalten Sie einen Fragebogen, in dem unter anderem nach dem Grund für den Antrag, den gesundheitlichen Einschränkungen, Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf und der ärztlichen Prognose gefragt wird.

Darüber hinaus sollten Sie alle relevanten ärztlichen Unterlagen einreichen. Dazu gehören Gutachten sowie ärztliche Stellungnahmen, in denen die Erkrankung, der Beginn der Beschwerden, der bisherige Verlauf und die voraussichtliche Entwicklung dokumentiert sind. Eine ausführliche Einschätzung des behandelnden Arztes kann die Prüfung zusätzlich unterstützen.

Die Rentenversicherung prüft anschließend sowohl den Antrag als auch die medizinischen Nachweise sorgfältig. Wird der Antrag bewilligt, erhalten Sie die entsprechende Erwerbsminderungsrente.

Welche Vorteile hat eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wird eine Berufsunfähigkeit anerkannt, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente. Diese soll die finanzielle Lücke ausgleichen, die durch den Wegfall des Einkommens entsteht. Ziel ist es, den bisherigen Lebensstandard möglichst zu sichern, obwohl der zuletzt ausgeübte Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Höhe und Dauer der Zahlungen richten sich nach den Vereinbarungen im jeweiligen Versicherungsvertrag.

Ein wichtiger Bestandteil vieler moderner Tarife ist der Verzicht auf die sogenannte abstrakte Verweisung. Dabei handelt es sich um eine Vertragsregelung, nach der der Versicherer im Leistungsfall darauf verzichtet, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten. Ohne diesen Verzicht könnte beispielsweise argumentiert werden, dass ein Handwerker zwar seinen ursprünglichen Beruf nicht mehr ausüben kann, aber noch eine andere Tätigkeit, etwa eine beratende Rolle, übernehmen könnte. Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung sorgt dafür, dass sich die Prüfung ausschließlich auf Ihren zuletzt ausgeübten Beruf konzentriert. Können Sie diesen aufgrund von Krankheit, Unfall oder altersbedingten gesundheitlichen Einschränkungen dauerhaft nicht mehr ausüben, wird die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente gezahlt.

Damit unterscheidet sich die private Absicherung deutlich von der gesetzlichen Absicherung, bei der grundsätzlich geprüft wird, ob noch irgendeine Tätigkeit ausgeübt werden kann.

FAQ

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung durchschnittlich?

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung können stark variieren. Sie hängen unter anderem vom Alter bei Vertragsabschluss, dem ausgeübten Beruf, dem Gesundheitszustand sowie von der gewünschten Höhe der BU-Rente ab. Auch die Laufzeit der Versicherung spielt eine Rolle. Grundsätzlich gilt: Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind und je geringer das berufliche Risiko eingeschätzt wird, desto günstiger fällt der monatliche Beitrag in der Regel aus.

Wann ist der beste Zeitpunkt für den Abschluss?

Der beste Zeitpunkt für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist möglichst früh im Berufsleben. In jungen Jahren sind gesundheitliche Risiken meist geringer und die Beiträge häufig niedriger. Zudem besteht so frühzeitig ein finanzieller Schutz, falls es später durch Krankheit oder Unfall zu einer längeren Einschränkung der Arbeitsfähigkeit kommt.

Wie lange wird eine BU-Rente gezahlt?

Die Dauer der Rentenzahlung richtet sich nach den vertraglich vereinbarten Bedingungen. In der Regel wird die BU-Rente gezahlt, solange eine anerkannte Berufsunfähigkeit besteht und maximal bis zum vereinbarten Endalter der Versicherung. Dieses liegt häufig im Bereich des regulären Renteneintrittsalters.

Kann man trotz Vorerkrankungen eine BU abschließen?

Auch mit Vorerkrankungen kann ein Abschluss grundsätzlich möglich sein. Allerdings prüft der Versicherer im Rahmen der Gesundheitsfragen das individuelle Risiko. Je nach Ergebnis können bestimmte Erkrankungen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden, es kann ein Risikozuschlag erhoben werden oder der Antrag wird abgelehnt. Eine frühzeitige Antragstellung kann daher vorteilhaft sein, da in jüngeren Jahren oft weniger Vorerkrankungen vorliegen.